퇴직연금은 가입만 해 두고 어떻게 운용하는지 잘 모르는 사람이 많아요. 하나은행 퇴직연금 가입자라면 하나원큐 앱이나 퇴직연금 홈페이지에서 직접 상품을 바꾸고 수익률을 확인할 수 있어요. 이 글은 하나은행 공식 안내에서 확인되는 운용 경로와 디폴트옵션 제도, 퇴직연금 제도 일반 원칙을 정리했어요. 특정 상품을 추천하는 글이 아니라 운용 방법을 이해하는 글이에요.
운용 방법은 제도 유형에 따라 달라요
먼저 내 퇴직연금이 어떤 유형인지 확인해야 해요. DB형은 회사가 운용 책임을 지고, 근로자는 상품을 직접 바꾸지 않아요. DC형과 IRP는 가입자가 상품을 직접 선택해서 운용하는 구조라 하나은행 앱에서 상품 변경이 가능해요.
하나은행 안내에 따르면 하나원큐에서 IRP와 DC 퇴직연금의 현재 운용 상품 변경, 운용 현황과 수익률 및 만기일 조회, 디폴트옵션 조회와 등록 기능을 제공해요. 개인형 IRP는 세제 혜택과 함께 예금, 펀드, ETF, ELB 같은 다양한 상품으로 운용할 수 있는 개인형 퇴직연금이에요.
- DB형: 회사가 적립금을 굴리고 퇴직 시 정해진 급여를 지급해요. 근로자가 상품을 직접 변경하지 않아요.
- DC형: 회사가 매년 부담금을 넣고 근로자가 운용 지시를 내려요. 운용 결과에 따라 수령액이 달라져요.
- IRP: 개인이 가입하는 퇴직연금 계좌예요. 퇴직금을 이전받거나 본인이 추가 납입할 수 있어요.
하나원큐에서 상품 변경하는 순서
하나은행의 안내에 나온 경로는 하나원큐 앱에서 퇴직연금 상품운용 메뉴로 들어가 현재운용상품변경을 선택하는 방식이에요. 보유 상품 중 매도할 상품을 고른 뒤, 새로 매수할 상품을 선택하면 돼요. 이때 디폴트옵션 상품으로 갈아타는 것도 같은 경로에서 가능해요.
상품 변경은 매도와 매수가 분리된 절차라서 처리 시점이 다를 수 있어요. 특히 펀드는 환매 신청 후 실제 금액이 들어오는 데 영업일이 걸리고, 그 사이 시장이 움직일 수 있어요. 갈아타기 전에 매도 후 자금이 언제 들어오는지 확인하세요.
변경 전에는 현재 운용 현황부터 조회하는 것이 좋아요. 수익률과 만기일, 원금 보장 여부를 확인하면 어떤 상품을 바꿔야 할지 판단하기 쉬워요. 예금은 만기 전에 해지하면 이자 손실이 생길 수 있으니 만기일을 우선 확인하세요.
디폴트옵션이란
디폴트옵션(사전지정운용제도)은 가입자가 운용 지시를 하지 않았을 때 미리 정해 둔 상품으로 자동 운용하는 제도예요. 하나은행 안내에서는 2023년 7월부터 IRP와 DC 가입 시 디폴트옵션 선택이 필수가 됐다고 설명해요. 예금만 방치해 두는 상황을 줄이고 장기 수익을 높이려는 취지예요.
하나은행은 매월 사전지정운용방법 포트폴리오 상품 안내 자료를 공개해요. 2025년 7월 자료처럼 월별 PDF로 상품과 수익률 정보를 볼 수 있어요. 상품 구성은 달마다 바뀔 수 있으니 등록 전에 최신 자료를 확인하세요.
디폴트옵션을 지정했다고 해서 반드시 그 상품으로만 운용해야 하는 것은 아니에요. 필요하면 언제든 직접 상품을 바꿀 수 있어요. 하나원큐에서는 등록한 디폴트옵션을 조회하고 변경할 수도 있어요.
운용 상품 선택의 기본 원칙
퇴직연금에는 위험자산 투자 한도가 있어요. DC형과 IRP는 위험자산 비중을 70%까지만 담을 수 있고, 나머지 30% 이상은 예금이나 채권 같은 안전자산이어야 해요. 다만 적격 TDF 등 일부 상품은 예외로 인정돼서 위험자산 한도를 넘겨 투자하는 것이 가능해요.
상품을 선택할 때는 남은 근속 기간과 수령 시기를 기준으로 삼으세요. 은퇴가 멀었다면 성장성이 있는 펀드나 ETF 비중을 높일 수 있고, 수령이 가까울수록 안전자산 비중을 늘리는 것이 일반적인 원칙이에요. 이때 수수료도 함께 비교하세요. 하나은행 퇴직연금 사이트에서 IRP 수수료 안내를 볼 수 있어요.
- 예금·원리금보장 상품: 원금과 이자가 보장돼서 안정적이지만 물가 상승을 따라가지 못할 수 있어요.
- 펀드·ETF: 수익 가능성이 높은 만큼 손실 위험도 있어요. 위험자산 한도 안에서 담아야 해요.
- TDF(타깃데이트펀드): 은퇴 시점에 맞춰 자산 비중을 자동 조정해 주는 상품이에요.
IRP 세액공제도 함께 챙기세요
IRP에 추가로 납입하면 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있어요. 연금저축과 IRP를 합쳐서 연간 900만 원까지 공제 대상이고, 이 중 연금저축은 600만 원까지만 인정돼요. 공제율은 총급여 5,500만 원 이하이면 16.5%, 초과하면 13.2%예요.
세액공제를 받은 금액은 나중에 연금으로 받을 때 연금소득세가 부과돼요. 중도에 해지하면 기타소득세가 붙어 불리할 수 있으니, 노후 자금으로 묶어 둘 생각일 때 활용하세요. 정확한 한도와 공제율은 해마다 세법이 바뀔 수 있어서 국세청 안내를 확인하는 것이 안전해요.
정리하면
하나은행 퇴직연금은 하나원큐에서 현재운용상품변경 메뉴로 매도와 매수를 지정해 운용해요. 디폴트옵션은 2023년 7월부터 필수로 선택하게 됐고, 위험자산은 70%까지만 담을 수 있어요. 운용 유형이 DB형인지 DC형인지부터 확인하고, 세액공제와 수수료까지 함께 비교하세요. 세부 절차는 하나은행 퇴직연금 홈페이지와 고객센터에서 확인하는 것이 가장 정확해요.